뉴질랜드 금융, 대출, 보험 일선에 종사하고 있는 전문가들이 들려주는 뉴질랜드 금융에 대한 상식 및 정보
현재 '뉴질랜드 경제칼럼'을 지난 2008년부터 3년째 게재하고 있는 마스터즈 홈론의 필자 3인의 모습
좌로부터 이종주, 양정석, 김복현 어드바이저
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마스터홈론본인의 현재상황을 고려하여 안정된 미래를 잘 준비하는 적절한 재정설계없이, 그저 열심히 땀흘려 일하는 것 만으로는 충분치 않은것이 우리가 사는 현실이다.
더구나 지난번 사례를 본지에 기고했던 바로 다음날인 9월 4일의 지진으로 인해 더욱 이러한 재정설계의 필요성이 크게 공감을 얻고 있다.
결혼 5년차인 최희망씨(35세, 33세) 부부는 출산을 앞두고 있는 젊은 부부로서 새 생명을 위해 어떤 준비를 해야 할지, 노후를 어떻게 설계해야 할지 상의하기 위해 Financial Adviser를 찾았다.
현재의 상황
1. 수입: - 최희망씨 (건축설계사, 세전 연봉 $43,000),
- 신사랑씨 (도서관 사무, Part-timer, 세전 연봉 $20,000)
2. 자산: -Kiwi Saver (급여에서 2%씩 불입 중)
-은행계좌 (Saving Account $2,000)
-자동차 1대 ($6,000) 및 가재도구 ($40,000)
3. 부채: 신용카드 잔액 $1,800
4. 지출: -전기, 전화, 식료품비 (월 $1,000)
-기타 생활비 (월 $600)
-렌트비 (월 $1,280)
5. 현재 가지고 있는 보험:
-자동차 보험
최희망씨 부부의 경우는 아직 주택을 소유하고 있지는 않지만 수입과 지출 기준으로 볼 때 매우 안정적이고 긍정적이라 평할 수 있다. 수입에서 지출을 빼고도 월 $1,200가량의 여유자금이 발생하므로 이 여유자금을 사용하여 여러 필요한 조치를 취할 수 있기 때문이다.
필요자금 및 희망사항
1. 단기: 내 집 마련에 필요한 계약금 10%준비, 3년후, 소요비용: 약 $30,000
2. 중단기: 자동차 교체 혹은 추가 구입
3. 장기: 65세 이후 20년간 월 $3,300 생활비 필요, 여행 및 노년생활비 용도
4. 희망사항: 노후 사망시 주택 및 일정액의 유산을 남기길 희망
자금마련 방안
1. 내 집 마련 계약금 $30,000 => 월 $800을 3년간Saving Account에 저축
2. 65세 이후 20년간 매년 $40,000의 노후 생활비
(계산방법: 20년간 필요한 생활자금 – 키위세이버 환급금 – 정부연금액)
a. 20년간 필요한 생활자금: 단순계산으로는 $800,000이 필요하지만, 노후자금 인출 개시전까지 목돈이 준비될 경우 일정이자(예:년 3.5%)가 발생하여 $588,393이 준비되면 됨.
b. 키위세이버 만기지급액 (각각 급여의 2%로써 $258,000 & $151,000: 총 $409,000)** (현시점 현금가치 기준, 급여 매년 3.5% 인상 가정, 이자소득 세후 3.6% 가정, 정부보조금&가입보조금 포함시, 출처: Sorted)
c. 정부연금 (현재기준의 ½로 줄어든다고 가정시, 20년간 총 $254,000)
따라서 65세 까지 급여의 2%를 키위세이버로 계속 저축을 한다면 별도의 저축이 필요 없을 수도 있음. ($588,393 < $409,000+$254,000)
노출가능한 위험들
1. 유언장: 갑작스런 사망시 유산 분쟁을 막고 빠른 유산분배 절차를 위해 반드시 유언장을 변호사에게 남겨 놓을 것을 권함. (유언장이 없을 경우 사망자의 모든 자산은 법원의 절차에 따라 법이 정한대로 각 가족 구성원에게 분배되고 시일도 꽤 걸림)
2. 생명보험: 갑작스런 사고나 질병으로 사망시, 가족에게 필요한 자금은 약 $845,000 (유아 양육비: 20시간/주x$13/시간x 10년, 장례비, 대체가계수입: 세후 $32,250/년 x 20년, 기타) 이 필요. 월 $52 (매년변액형, AMP 생명보험, 비흡연자 기준)
3. 장애 혹은 주요질병보험: 심각한 질병이나 부상으로 직장생활을 더 이상 지속하지 못할 경우, 약 $240,000의 자금 (유아 양육비, 긴급생활자금: 월생활비x3개월-저축액, 의료비, 기타자금)이 필요하며, 이를 위해 주요질병보험 가입을 권장. 월 $49 (매년 변액형, AMP Vital Plus 상품, 비흡연자 기준)
4. 소득보장보험: 심각한 질병이나 사고로 사업을 더 이상 지속하지 못할 경우라도 일정액(75%)의 지속적인 수입을 보장 받기 위해 소득보장보험 가입을 권장. 월 $40 (최근 3년 급여, 8주 대기기간, 65세까지 지급, AMP 상품, 비흡연자 기준)
5. 의료보험: 질병 발생시 빠른 진단 및 치료로, 신속히 정상생활로의 복귀를 가능하게 함. 월 107 (부부, 비흡연, $0 본인부담금, 기본형 기준, Tower 상품)
6. 기타보험: 가재도구의 손실, 도난시 보상 받을 수 있는 가재도구보험을 권장.
이와 같이 총 월 $240로서 최희망씨 가족에게 닥칠 수 있는 미래의 각종 위험으로부터 가족을 경제적으로 보호할 수 있는 좋은 재정설계가 가능하게 되었다.
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